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L’intégration du paiement en plusieurs fois : avantages et précautions 

L'intégration du paiement en plusieurs fois sur les sites e-commerce est devenue une tendance incontournable. En 2023, selon le rapport annuel de la Fevad, 42 % des internautes français ont déjà opté pour le paiement fractionné, et 13 % en font une habitude régulière. Ces chiffres traduisent la nécessité, pour les sites marchands, de proposer le règlement en plusieurs fois à leurs clients, afin de mieux répondre à leurs attentes et pour rester compétitif également.

 

Cette méthode présente par ailleurs des avantages notables. Elle permet non seulement d'augmenter le panier moyen, mais aussi de fidéliser les clients en leur offrant une flexibilité financière. Il faut néanmoins être vigilant lors de l’intégration de ce type de paiement sur sa boutique en ligne, car cela requiert une préparation minutieuse. Il est, en effet, essentiel de choisir le bon prestataire, de respecter la réglementation en vigueur, et de prendre des mesures pour sécuriser les transactions.

Cet article, dédié au « BNPL », comprenez « Buy Now Pay Later », explore les différents aspects du paiement en plusieurs fois, en détaillant ses avantages pour les entreprises, les précautions à prendre, ainsi que les étapes pour une mise en place réussie sur un site e-commerce.

 

Qu'est-ce que le paiement en plusieurs fois ?

Définition et principes de base

Le paiement en plusieurs fois, aussi appelé paiement fractionné, permet aux clients de diviser le montant total d'un achat en plusieurs sommes échelonnées, sur une durée définie. On parle alors de paiement en 3x, 4x, voire 10x ou 20x avec ou sans frais. Cette méthode offre aux consommateurs la possibilité d'acquérir des biens ou des services par tranche de petits montants plutôt qu’en réglant comptant.

 

Il existe deux types de paiements fractionnés : le paiement garanti et le paiement non garanti. Le paiement garanti protège le commerçant contre les risques d'impayés, car le prestataire de services prend en charge le recouvrement. Le paiement non garanti, en revanche, laisse la responsabilité du recouvrement au commerçant, qui peut se retrouver face à des risques financiers en cas de non-paiement par le client.

 

Différences avec le crédit classique

Contrairement au crédit classique, le paiement en plusieurs fois n'implique généralement pas de frais supplémentaires pour le client. Le montant total de l'achat reste inchangé ; il est simplement réparti en plusieurs échéances. Le crédit traditionnel, quant à lui, inclut souvent des intérêts, augmentant le coût final pour l'acheteur. Le paiement fractionné est ainsi perçu comme une option plus accessible et transparente, sans les contraintes liées aux démarches administratives du crédit, tout en offrant une flexibilité financière immédiate aux consommateurs.

 

Avantages du paiement en plusieurs fois pour le business

Augmentation des ventes et du panier moyen

Le paiement en plusieurs fois à un impact direct sur l'augmentation des ventes et du panier moyen. Selon des études, l'introduction du BNPL* peut accroître le panier moyen de 20 % à 60 %. Cette alternative au paiement comptant réduit considérablement les freins à l'achat, surtout pour les produits coûteux (électroménager, appareils électroniques ou ameublement par exemple), en permettant aux clients de mieux gérer leurs finances. Plutôt que de repousser un achat, les consommateurs se sentent alors enclins à dépenser davantage, sachant qu'ils peuvent étaler leurs paiements sur plusieurs mois. Ce levier de croissance est un véritable atout pour les e-commerçants souhaitant opter pour une stratégie d’up-selling ou de cross-selling.

 

Fidélisation des clients

La possibilité de payer en plusieurs fois joue également un rôle clé dans la fidélisation des clients. Ces derniers sont plus disposés à revenir sur un site qui propose cette option d’achat, car elle répond à leurs attentes budgétaires sans les contraindre à un engagement financier lourd. L’engouement est tel, que d’après un article rédigé par E-Commerce Nation, et selon une étude FLOA et Kantar menée en 2023, 60% des Européens utilisant des facilités de paiement seraient prêts à changer d’enseigne pour en bénéficier, si celle-ci n’en proposait pas.

 

Offrir des options de paiement flexibles montre une attention particulière aux attentes et usages des clients, renforçant leur avis positif envers l'entreprise. En conséquence, ils reviennent plus souvent, sont susceptibles de communiquer sur leur expérience et deviennent ainsi des acheteurs réguliers, voire de vrais ambassadeurs.

 

 

Accroissement de la portée client

Le paiement en plusieurs fois étend l'accessibilité de vos produits à un public plus large, notamment ceux qui disposent de budgets limités. Dans un contexte économique toujours tendu, où l’inflation pousse à faire attention à son portefeuille, pouvoir régler un achat dit de « première nécessité » ou d’impulsion est toujours apprécié du consommateur.

 

Des clients qui auraient autrement abandonné leur panier en raison du prix élevé finalisent leur achat, rassurés par la possibilité de payer en plusieurs fois. Ainsi, l'entreprise touche une audience plus vaste, préserve le pouvoir d’achat de ses consommateurs et améliore son chiffre d’affaires.

 

Développement d’une consommation plus responsable

Par ailleurs, le BNPL* est également un levier stratégique non-négligeable pour inciter à une consommation plus durable et inclusive. En effet, toujours selon la même étude FLOA et Kantar citée plus haut, « 43 % des Français et un tiers des Européens déclarent être plus enclins à acheter des produits d’occasion s’ils peuvent bénéficier de solutions de paiement fractionné. ».

 

En offrant la possibilité aux consommateurs d’acquérir des produits de qualité, ou plus éthiques, à un prix moindre, nombre d’acteurs e-commerce peuvent ainsi tirer parti du paiement fractionné ! On pense notamment aux produits de seconde main, made in France, local, ou même écologique et bio.

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Choix des solutions de paiement

Les différents types de prestataires sur le marché

Le marché des prestataires de paiement en plusieurs fois se divise en deux grandes catégories : les sociétés technologiques spécialisées et les organismes de crédit traditionnels.

 

Pure Players Technologiques : ces sociétés, spécialisées dans le paiement en ligne, offrent des solutions innovantes et flexibles pour les e-commerçants. Elles se distinguent par leur capacité à s'intégrer rapidement et facilement dans les sites e-commerce, grâce à des API robustes et des interfaces utilisateur modernes. Parmi ces prestataires, on trouve :

• Stripe : connu pour sa flexibilité et son intégration facile.
• Klarna : spécialisé dans le paiement différé et en plusieurs fois.
• PayPal : propose des options de paiement en plusieurs fois via PayPal Credit.
• Mollie : offre une variété de solutions de paiement, y compris le paiement échelonné.
• Alma : une startup française dédiée au paiement en plusieurs fois pour les PME.

Organismes de Crédit Traditionnels : ces institutions financières, déjà bien établies dans le secteur du crédit à la consommation, ont adapté leurs offres pour inclure des solutions de paiement fractionné en ligne. Elles apportent une grande confiance et une solide expérience en matière de gestion des crédits. Exemples :

• Floa Bank : offre des solutions de paiement en plusieurs fois pour les commerçants en ligne.
• Oney : propose des solutions de paiement en 3x ou 4x pour les e-commerçants.
• Cofidis : bien connu pour ses crédits à la consommation, Cofidis propose également des options de paiement échelonné pour les achats en ligne.
• Cetelem : propose des solutions de crédit à la consommation, y compris le paiement en plusieurs fois pour les achats en ligne.

Enfin, les établissements bancaires peuvent eux aussi accompagner leurs clients professionnels dans le développement de leur activité, via la mise en place du paiement fractionné en magasin ou en ligne. Grâce à des systèmes conçus en interne, les banques peuvent alors offrir des solutions similaires tout en offrant un service de proximité étendu.

 

Les critères de sélection d'une solution de paiement en plusieurs fois

Le choix d'une solution de paiement fractionné doit reposer sur plusieurs critères clé. La sécurité est primordiale. Il convient d’opter pour un prestataire garantissant une protection robuste contre la fraude et respectant les normes de sécurité des transactions en ligne, comme la conformité PCI-DSS.

Les coûts associés à l'intégration et à l'utilisation de la solution sont également à considérer. Certaines solutions facturent des frais fixes, tandis que d'autres prélèvent un pourcentage sur chaque transaction ou article composant le panier.

 

Enfin, la compatibilité avec les systèmes existants de l'entreprise doit être vérifiée. La solution retenue doit s'intégrer harmonieusement avec la ou les plateformes e-commerce déjà en place pour la vente en ligne. Une bonne compatibilité réduit les risques de dysfonctionnement et assure une expérience utilisateur fluide.

 

Précautions à prendre lors de l'intégration

Aspects légaux et réglementaires

Lors de l'intégration du paiement en plusieurs fois sur un site e-commerce, respecter les aspects légaux et réglementaires est essentiel. La conformité au Règlement Général sur la Protection des Données (RGPD) impose aux entreprises de garantir la protection des données personnelles des clients. Les informations collectées doivent être limitées au strict nécessaire et sécurisées pour prévenir toute violation. De plus, les clients doivent donner leur consentement éclairé, en étant informés de l'utilisation de leurs données.

 

En ce qui concerne la législation à propos du crédit, il est important de distinguer le paiement fractionné du crédit traditionnel.

• Le paiement fractionné permet au client de régler un achat en 4 échéances maximum, réparties sur 90 jours, et généralement sans frais ni intérêts supplémentaires. De fait, la méthode n’est pas soumise aux dispositions applicables dans le cadre d’un crédit à la consommation ; c’est ce que rappelle l’Institut National de la Consommation (INC) dans l’un de ces derniers articles.
• A contrario, le crédit traditionnel est un engagement financier plus complexe et s’étalant sur plus de 3 mois, qui inclut souvent des intérêts, des frais de dossier, et des conditions strictes pour l'approbation.

Dans les deux cas en revanche, il est obligatoire d’informer l’acheteur de ses droits et obligations, dans un souci de transparence et de confiance réciproque.

 

Sécurité des transactions

La sécurité des transactions en ligne est une priorité absolue pour tout e-commerçant. Le choix d'un prestataire de paiement fiable joue un rôle clé dans la protection des données financières des clients. Il est impératif de s'assurer que la solution de paiement est conforme aux normes PCI-DSS, garantissant ainsi un haut niveau de sûreté pour le traitement des transactions.

 

Des mesures supplémentaires, telles que l'utilisation de certificats SSL pour chiffrer les données échangées entre le client et le site, sont également nécessaires. Les méthodes de vérification, comme l'authentification à deux facteurs (2FA), ajoutent une étape de contrôle supplémentaire, réduisant les risques de fraude. Choisir un prestataire de confiance permet non seulement de sécuriser les paiements, mais aussi de renforcer la confiance des clients dans le processus d'achat en ligne.

 

Gestion des risques financiers

Choisir de recourir au BNPL* en tant qu’e-commerçant comporte également des risques financiers, notamment ceux liés aux impayés. Pour minimiser le phénomène, opter pour un paiement garanti reste la meilleure solution. Grâce à ce système, le prestataire prend en charge le recouvrement des sommes dues, assurant ainsi au commerçant de recevoir son argent, même en cas de défaut de paiement de l’acheteur.

 

Cette approche offre donc une certaine tranquillité d’esprit et permet de se concentrer sur son activité principale. Il est alors possible d’offrir une flexibilité de paiement à ses clients tout en protégeant la trésorerie de l’entreprise.

 

 

Étapes d’intégration du paiement en plusieurs fois sur un site e-commerce

Analyse des besoins et des capacités de l'entreprise

L'intégration du paiement en plusieurs fois commence par une analyse approfondie des besoins de l'entreprise et de son marché. Cette étape consiste à identifier les caractéristiques de la clientèle cible et à évaluer le volume de transactions attendu. Pour une entreprise qui vend des produits onéreux, le BNPL* peut répondre à une demande forte et contribuer à augmenter le taux de conversion. En revanche, pour des transactions de faible montant, l'intérêt pourrait être limité. Il est également important d'évaluer les ressources disponibles, tant techniques que financières, pour déterminer si l'entreprise est capable de supporter les coûts d'intégration et de gestion de ce type de paiement.

 

Procédure d'intégration technique

Une fois les besoins définis, l'étape suivante est l'intégration technique du paiement en plusieurs fois avec les systèmes existants de l'entreprise. Cette étape implique l'ajout d'une solution de paiement à la plateforme e-commerce, que ce soit via un module prêt à l'emploi pour une solution SaaS ou par le développement personnalisé pour un CMS Open Source. Lors de l’installation des plugins de paiement, il convient d’effectuer des tests rigoureux via différents scénarios d’achat, et de s'assurer que les transactions sont traitées de manière fluide, sans perturber les autres fonctionnalités du site.

 

Une fois que les tests sont concluants, le module de paiement peut alors être mis en production, offrant ainsi aux clients une nouvelle option de paiement qui pourra booster les ventes et améliorer l'expérience utilisateur !

 

Passer à l'action

L'intégration du paiement en plusieurs fois sur un site e-commerce offre des avantages considérables. Il permet d'augmenter les ventes en facilitant l'accès à un plus grand nombre de produits et services, parfois plus onéreux aussi, tout en augmentant le panier moyen. En offrant des flexibilités de paiement, les entreprises captent aujourd’hui une clientèle plus large, renforcent la satisfaction et la fidélisation de leurs acheteurs, alors plus enclins à revenir. 

 

Pour rester compétitif dans le secteur de l’e-commerce, mettre en place une stratégie marketing avisée passe par un questionnement permanent. Faut-il intégrer ou non le paiement fractionné son site marchand ? N'attendez pas pour étudier cette option et renforcer votre position sur le marché. Vous offrirez ainsi à vos clients une expérience d'achat adaptée à leurs attentes et besoins.

 

Les équipes de Shop Application sont à votre disposition pour échanger sur le sujet et vous aider à intégrer sur votre boutique en ligne la solution de paiement en plusieurs fois qui vous conviendra !

 

 

 

*BNPL : de l’anglais « Buy Now Pay Later »